Beginpagina > Geld, bank, verzekering > Geld lenen > Prêt relais - Overbruggingskrediet

Prêt relais - Overbruggingskrediet

woensdag 29 maart 2017, door Hanjo

Wanneer je een nieuw huis koopt voor je je oude woning hebt verkocht, kun je ook in Frankrijk een overbruggingskrediet aanvragen, een "prêt relais". Maar wat wijn de gevolgen?

Het vorige artikel in deze rubriek: Lening versneld terugbetalen
Beoordeling:
1 stem
  • Druk dit artikel af
  • Email
  • Reactie
  • RSS
  • RSS
  • RSS

Om de aankoop van een nieuw huis vóór de verkoop van het oude te dekken kan een "prêt relais" de kloof tussen de twee financiële transacties overbruggen. Met andere woorden, het biedt de koper de mogelijkheid om niet te hoeven wachten tot de verkoop van een huis om een volgende woning aan te kopen. Het is niet altijd de ideale oplossing, maar soms wil je een buitenkansje niet missen.

Er zijn twee soorten overbruggingskredieten
Ongeacht het type overbruggingskrediet is de geschatte waarde van het te verkopen pand van cruciaal belang. De kredietverstrekker zal dan ook altijd een gekwalificeerde expert vragen een taxatie te doen.

Bedrag en voorwaarden van de "prêt relais sec"

Een prêt relais sec wordt gebruikt om de aankoop van de volgende woning te financieren vóór de verkoop van het ouder wanneer het nieuwe pand goedkoper is dan het oude. Met andere woorden, je kunt een prêt relais sec wanneer de opbrengst van de verkoop van de eerste woning wordt gebruikt voor financiering van de aankoop van de tweede. Het is een soort voorschot waardoor de koper niet hoeft te wachten op de verkoop van de oude woning. Per definitie is het een korte lening die nooit langer loopt dan twee jaar.

Maar er zit een addertje onder het gras, want het verkrijgen van een prêt relais sec is alleen mogelijk als de lener de hypotheek van de te verkopen woning volledig heeft afbetaald. Anders zal hij zijn toevlucht moeten zoeken tot een prêt relais adossé (zie hieronder).

Geleende bedrag van een prêt relais sec

De hoogte van het overbruggingskrediet is in het algemeen tussen 50 en 80% van de prijs van de te verkopen woning. De meeste banken houden 70% aan. Zodra de verkoop een feit is, betaalt de lener de lening integraal terug. Tijdens de loopperiode van de overbruggingskrediet betaalt de lener alleen rente over het geleende bedrag.

Rente van een prêt relais sec

Bij een overbruggingskrediet heeft de financiële instelling slechts enkele maanden rente-inkomsten uit het geleende bedrag. Onder deze omstandigheden rekenen kredietinstellingen een hogere rentevoet dan de gemiddelde conventionele hypotheken. Het probleem is echter voor de kredietnemer van beperkte omvang omdat de vergoeding slechts een paar maanden betaalt hoeft te worden.

In dezelfde geest kunnen ook de administratiekosten hoger zijn dan normaal.

Bedrag en voorwaarden van de "prêt relais adossé"

In tegenstelling tot de vorige formule biedt een prêt relais adossé ("adossé" betekent "gesteund") een overbruggingskrediet die te combineren is met een traditionele lening. De prêt relais adossé maakt het mogelijk om de aankoop te financieren van een nieuwe woningen die duurder dan de oude vóór de verkoop van de laatste. Afhankelijk van de bank kan deze worden aangeboden in de vorm van twee afzonderlijke leningen, met mogelijk verschillende tarieven, of twee kredieten in één.

In het laatste geval wordt een enkelvoudige rente gehandhaafd en de lener heeft de optie om zonder boete het bedrag van de overbruggingskrediet af te lossen. In een dergelijke formule is er eigenlijk geen sprake van een overbruggingskrediet, wat ook betekent dat de lener niet wettelijk verplicht is binnen twee jaar terug te betalen. Een verschil dat significant kan blijken wanneer de verkoop van de oude woning stagneert.

Welke benadering ook wordt gekozen, de maandelijkse betalingen voor de overbrugging en de hypotheek kunnen worden gladgestreken, zodat het bedrag dat elke maand moet worden betaald constant blijft. Zo heeft de kredietnemer geen zwaardere lasten tijdens de overbruggingsperiode (maximaal twee jaar).

De prêt relais adossé met uitgestelde betaling

Mocht de schuldenlast van hypotheek en overbruggingskrediet een te zware financiële belasting zijn, dan is er de mogelijkheid van een overbrugging waarbij de maandelijkse betaling maximaal een jaar wordt uitgesteld. De rente wordt dan pas betaald op het moment van verkoop van de oude woning.

Dit type lening is echter duurder en de aflossingsvrije periode is niet van toepassing op verplichte verzekering bij de lening, dus het betalen van de premies begint bij het aangaan van het overbruggingskrediet.

Geleende bedrag van de prêt relais adossé

Voor het geleende bedrag van een prêt relais adossé gelden dezelfde regels als voor de prêt relais sec: 50 tot 80% van de waarde van het te verkopen onroerend goed, en meestal 70%.

Rente van de prêt relais adossé

Er is geen significant verschil met de prêt relais sec, behalve bij de "twee in één" formule (uniek rentevoeten).

Je kunt niet op tijd een koper vinden

De werking van een prêt relais is gebaseerd op de voorwaarde: de oude woning zo snel mogelijk verkopen. Want anders kan het resultaat van de verkoop niet worden gebruikt om het overbruggingskrediet af te lossen.

Dus is de lener er na twee jaar niet in geslaagd de woning te verkopen, dan zal het overbruggingskrediet worden omgezet in een lening over een langere periode. Indien nodig zal hij worden geherstructureerd met de lopende hypotheek. De lener zal dan dus een hogere maandelijkse betaling moeten doen dan verwacht.

Simulatie overbruggingskrediet

Er zijn online veel simulatie-programma’s beschikbaar. Deze tools worden meestal aangeboden door kredietmakelaars (bijvoorbeeld Empruntis, Meilleurtaux.com) of banken (bijvoorbeeld Crédit Foncier, Banque Postale).

 

Het volgende artikel in deze rubriek: Te zware schulden - Wat te doen?
Reacties
Reacties
Volg...Deel...
Follow Follow
Share

Aangesloten bezoekers: 27


 
© Allez-Allier/AllesFrans 2008-2017 | SPIP | De activiteit van de site opvolgen RSS 2.0 | Overzicht van de site | Mention | Uitloggen |